给孩子买保险哪种比较好 哪种保险买给孩子比较划算
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孩子出生没多久爸爸妈妈就会考虑给孩子买保险了,毕竟保险一般都是很多的宝妈愿意为自己的孩子办理的,但是什么时候买保险比较好呢,买什么保险好呢,本站小编为大家带来关于给孩子买保险的具体问题具体分析。
前几天,香港的朋友Carrie找我聊天。Carrie说,香港没法给新生儿办社保,自己正在考虑给刚刚出身的小朋友买一份商业保险,但漫天飞的生词,真的让她不知道该买哪一种保险好。
“什么返还型、消费型、分红,到底是什么意思?”Carrie问我。
刚好,我这几天也想为瓜瓜买一份保险,所以特地去咨询了几位我在保险公司供职的朋友,自己也对比了一些产品。看完这篇文章,你一定会更加清楚该买什么、不该买什么。
一、社保。
对于大陆的妈咪和孩子来说,首先当然是社保(少儿医保)。
小朋友一出生就可以给他买少儿医保了哦,出生后三个月内办理可以立刻享受医保,不然就要等到每年9月1日到11月30日集中办理了,次年1月1日才能享受。
拿杭州举例,每年只要付200块钱,就能报销一定比例(一级、二级、三级医院支付比例不同,也有上限,具体想了解的话就百度下当地政策就好,这里不展开讲了哈。)这个羊毛必须薅。
二、商业保险。
社保毕竟还是提供最基础的保障,但商业保险可以弥补社保覆盖不到的部分。
目前针对小朋友的商业保险分为几类,我挑选了最常购买的几类,做了一张简单的Excel表格(往下翻)。
目前市面上的险种眼花缭乱,不少险种在主险之外还会附加一些险种(比如主险是重疾险,附加给你住院医疗险,不过保额比主险低一些)。
我的建议是,综合险种可以买,不少综合险种也挺好的。但大家一定要了解具体的险种和自己的需求,用有限的资金去买几个真正需要的种类,把保额做大。不要稀里糊涂买了一堆不必要的附加险,白白浪费了钱;或者不了解自己买了哪些险种,导致重复购买。
下面是Excel表格:
一定要在几个种类里排序的话,我推荐的优先顺序是重疾>意外伤害险>住院医疗险>教育储蓄基金(针对有社保的大陆地区而言)。
请记住一个重要的原则:重大风险优先保障;小病小痛花不了几个钱,不是上来就要考虑的。
A.重疾险应该买,而且应该早点买。
推荐指数:★★★★
重疾险顾名思义,即重大疾病保险。为什么优先推荐重疾险?
1、在所有疾病中,罹患重疾对一个家庭财务状况的挑战是最大的。
很多人会觉得,相对于感冒发烧看门诊、磕磕碰碰缝个针来说,重疾的发病率很低,买了说不定是白花钱。
但买保险不能仅仅考虑“概率”。从抗风险角度来说,一旦确诊重疾,几十万甚至上百万的治疗费用对一个家庭的财务会是重大打击。毕竟,除了初期的诊疗费用以外,罹患重疾还会产生大笔后续的治疗费、营养费、护理费等等,除非是“土豪”家庭,否则一般家庭会受到极大影响。
此外,目前重疾有越来越低龄化的趋势。
2、越早买越便宜。
小朋友年龄越小,保费就越便宜,此后每大一岁,保额就会相应增加。
拿一个小宝宝和一个成年人比,同样是50万保额的返还型保险,成年人可能一年需要缴一两万才能拿达到同样的保额;而小宝宝就只要每年缴一两千就可以保50万,相对来说比较划算。
3、种类未必越多越好。
我们在挑选重疾险的时候也可能会眼花缭乱。有些重疾险可以保80种疾病,有些则是40种、20种。到底买几种合适?
首先,无论涵盖了是80种还是40种重疾,一般都会包括国家规定的25种重大疾病,比如恶性肿瘤等等,这25种疾病在重疾中都属于比较高发的,基本可以占到重疾理赔的90%了;
其次,市场上经常会看到专为少儿设置的重疾险,比如包含了白血病、严重川崎病、小儿麻痹症等疾病的儿童重疾险产品。到底有没有必要对这几种病症进行额外的考虑?
其实,小朋友中患病率最高的是白血病,白血病又叫血癌,属于癌症的一种。癌症其实就是恶性肿瘤(后面一种是比较书面的叫法),本身已经包含在国家规定的25种重疾中。
而小儿麻痹症的学名“脊髓灰质炎”,虽然不属于25种重疾范围,但随着疫苗的普及,发病率已经急剧下降。
严重川崎病多发于5岁以下少儿,也不属于25种重疾范围。但如果及时发现并治疗,在没有并发症的情况下,治疗费用在万元以内,一般家庭是可以承受的。
总结一下,不管重疾种类有多少,发病率较高且理赔较多的25种重大疾病基本包括在里面了,所以,不要一味追求重疾种类多少,要注意有些动辄80种、100种的重疾险,有可能只是为了吸引眼球。当然,如果同样保费,范围当然越多越好啦。至于专门针对儿童高发疾病的,有当然好,没有问题也不是很大。
4、有“保费豁免”功能就最好。
买的时候,可以关注下是否有保费豁免功能,有则更好。保费豁免是指投保人发生身故、残疾、重疾或轻症疾病等情况,保险公司获准后,投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。
B.住院医疗险可以考虑,但门诊险完全没必要。
住院医疗险推荐指数:★★★
住院医疗险常指报销住院费用的险种,一般都是在社保报销后进一步进行补偿,产品价格主要跟保额有关,还包括是否涵盖非医保药品,是否有起付线等,具体差异要看产品条款。
住院医疗发生概率不算太高,花费介于重疾和门诊之间,可买可不买。如果主险里有附加此险,那么买买也无妨。个人建议是,重疾险结合住院医疗险购买,反正一般的附加险也不会很贵。
健康险里还有一个种类,叫门诊险。门诊险是完全没必要买的(这里针对的是大陆地区,像Carrie一样在香港没有少儿医保,那么门诊险可以考虑)。
大陆社保本身已经能够Cover掉门诊里的大部分费用,剩下的钱我们自己也能够承担,几乎不会对家庭财务造成任何影响,在财务上来说,这叫“自留风险”;一些单位甚至可以报销一部分子女的门诊费用。一般来说,门诊的费用通常也不高,保险理赔需要时间和精力,在这里花费时间成本,也不是那么值得。
C.意外险较灵活,意外发生概率较高,建议买。
推荐指数:★★★☆
意外是谁都预料不到、突发的、不可控的,而小朋友好动,对外界的风险的抵御能力差,安全意识也比较弱,1-4岁又是意外高发的年龄。
我之前写过,瓜瓜大概在一岁半多的时候摔破头缝了好几针,当时为了用更细的美容针,就去私立整形医院缝针,只能全部自费,大概花了三四千元。其实这笔钱是有可能通过意外险来赔付的。
像这样的磕碰、猫爪狗咬、烧烫伤、交通意外等,一般都属于意外险的范畴。一般意外险是一年买一次的,比较灵活,费用也不高,不会对家庭造成太大的负担。
这里说一下,目前市面上五花八门的意外险非常多,比如我看到一款产品,主险是意外险,附加了走失慰问金、绑架勒索每日津贴等等。说真的,如果真的走失了,靠着几块慰问金能顶什么用呢?所以这一部分我认为只是噱头,没有购买的必要,毕竟,从精算角度来讲,不管附加任何险种,都是要多收费的。
D.教育基金属于强制储蓄,有条件时再购买。
推荐指数:★★
我朋友认为,如果个人理财做得还不错的话,完全没必要买作为储蓄的教育基金。其实,这种观点是不对的,因为保险和理财的功能是不同的,无法仅用收益去比较。
教育基金主要有两个优点:一是它作为一种强制储蓄,到了一定年龄(比如小朋友18岁要上大学的时候)是一定可以拿到手的。如果你想为孩子未来上学强制攒下一笔钱(毕竟这笔钱可能每年花着花着也就没了),会是不错的选择。二是大部分教育基金都有“保费豁免”功能,什么是保费豁免,前面已经解释过了。
但教育基金的也有缺点。一是,它既然是一种强制储蓄,那么如果家庭里一旦遭遇经济上的变故,不交续期保费,属于合同终止,损失会很大。不像理财产品,需要现金的时候,赎回就行了。二是,从投资角度考虑,它的收益性都不会太好(当然,理财产品也不能保证不会亏本)。
所以,对于中产阶级的家庭而言,教育基金完全可以排到最末尾买。如果家庭的经济状况还可以,整个家庭的抗风险能力比较强(重疾等保险都已经买齐了,家庭储蓄也比较丰厚),那么可以考虑为了孩子的教育强制储蓄一笔费用。
E.上了幼儿园以后,可以考虑买学平险。
如果小孩上幼儿园、小学、中学了,可以买学平险。学平险全称为“学生平安保险”,幼儿园、中小学等全日制教育机构的学生都能投保。大部分学平险包含了意外、重疾、住院医疗等险种,一般一年就缴纳几十到上百不等,保障期就是在校的一年。由于小朋友在校出意外的概率比在家出意外的概率要高些,考虑到这一点,学平险是可以买的。
不过,现在国内学校一般禁止代售学平险,只能家长自己去买了。另外,学平险比较便宜,相对的保障也比较低比较基础,有些保额是相当低的,有些不保重疾,或者保也只保一两万,其实等于没有。个人建议是,如果买了重疾、意外险或一些综合险种的,不买学平险也没事。但如果什么商业保险也没有买,那么建议买个学平险垫个底,至少能在社保之外再得到一些基本的保障。不过,不管买没买学平险,我个人都建议,还是要单独买一份重疾险。
一、重疾险买多少额度合适?
个人认为,既然要买重疾险,就要按需求买够,否则就无法从根本上解决家庭财务问题。
重疾险建议保额:50万以上。像白血病的治疗,后续营养等费用,少说50万起跳。
其实哪怕是50万,也只能算是中等保额的产品,由于重疾发生的概率小,有些消费型的重疾险,50万保额每年只要交几百块就可以了,并不昂贵。
二、重疾险应该购买定期还是终身的?
个人建议是,定期的灵活度更高一些。目前市面上有不少短期的重疾险可供选择。比如交一年的费用,保证一年内的重疾问题,这样相对比较灵活,保险品种更新换代快,第二年新出了其他更好的产品也方便更换。
中期或者终身重疾险在选择的时候,要注意,缴费期上不必选择太长,可以集中在孩子未成年之前,等孩子成年了可选择自己合适的险种为自己投保,但保障期可相对较长(比如60年、70年、80年)。
三、主险之外的附加险怎么选择?
还是那句话,不管附加险如何诱人,最终还是要投保人掏钱的,我们一定要根据自己的需求来选择。
但重疾险里,如果搭配有一些轻症或者住院医疗的险种,还是建议选择的。
有些保险会宣传自己有“返还”,听上去好像会比不“返还”的要更“值”一些。
其实所谓“返还”,就是储蓄(返还)型保险,如果在一定年限中没有发生条款责任的话,保险公司会把钱返还给你(有可能一次返还,也有可能分好几次);
和返还型保险相对的,就是消费型保险,在保障期间没有产生理赔的话,保费也就不退还了。相当于汽车保险,你买了保险在路上开一年,没有发生任何剐蹭,这钱就不退给你了,相当于花钱买了个心安。
消费型保险好,还是返还型保险好?其实从精算角度上来说,他们的本质是一样的。对于老百姓来说,可能只是观念上的区别,觉得消费型保险如果没有发生条款责任,钱都被保险公司挣去了,不划算;而返还型保险最后还有些钱退回到手上,好像心理能接受一些。其实,返还型保险中,投保人也一样要付出保费的时间与机会成本的,扣去的钱是和消费型险种差不多的。
说到底,保险的本质是消费型,无论购买消费型还是返还型,这一类钱都花费掉了。
消费型险种通常比较便宜,一般可以比返还型便宜50%;所以个人建议是,支付能力较弱的,可以买消费型险种;思想上接受不了钱直接没了的,可以买返还型险种。
给孩子买储蓄类的产品,只要实现自己最主要的目的就行,至于是不是分红型的不是特别重要。
到底要不要去香港购买保险?我认为要看情况。内地保险和香港保险各有优势,我的建议是,如果经济条件很不错的家庭,也是可以考虑配置一些香港保险的,但普通家庭千里迢迢到香港去买保险,还是要慎重。
香港保险的优势还是在的,比如保费相对较低,保障的内容更广泛;用美元结算,相当于配置了一部分美元资产;另外,有不少国际大保险公司,都有百年的历史了,相对也还让人放心。如果说需求希望实现保障的时候,同时将一部分资产分散配置,那么香港保险是可以选择的。但普通的家庭,又是给孩子买保险的话,特意上香港去意义不大。
一来,境外交易有监管、汇率风险。
现在香港保险从业人员越来越多,有些销售员甚至不惜到内地对客户进行耐心讲解。按照我国目前现行的保险监管政策来说,香港保险业务员和经纪人均不可在内地直接销售香港保险,这一行为目前尚处在灰色地带,不受大陆法律的允许和保护。
有些人千里迢迢去香港签单,但如果买了美金保单,也会面临汇率风险。虽然美元是强势稳健货币,但一些产品是在数十年后结算的,未来汇率如何、美元到底还会不会依然稳健,很难预测。
二、保险是长期的服务,一旦发生条款责任,内地理赔起来更方便。
购买保险和其他商品有很大的不同,一般的商品从香港买回来,就一次性完成了交易,属于消费品。而保险不同,保险是一份承诺,在发生条款责任时,受益人得到保险公司相关服务与利益的保障。从买了保险那一刻开始,就意味着保险公司服务的起点,如果在内地买保险,签单、理赔等都会方便一些。
另外,随着内地保险业在发展,一些产品的竞争力也开始凸显,虽然还比不上香港的产品品种丰富,但目前内地的保险业正在飞速发展,有竞争力的产品还是相当多的。
我们在购买保险之前,一定要特别注意:
一、看清条款!看清条款!看清条款!
看清条款,重要的事情说三遍!
很多人会觉得保险理赔的时候很坎坷,有时候真的是因为没有看清条款导致的。我还是拿重疾险来说,哪怕是国家规定的25种重疾,也不是每一种都在确诊后第一时间就能立刻获赔的。
比如,一些公司要求急性心肌梗塞需要存活90天,而脑中风后遗症则要存活180天以上。没看清楚条款,到头来一定会面临理赔纠纷。条款上有任何自己不明白的,一定要多问。
另外,大陆保险合同中一般会有免责条款,比如在酒驾中发生了意外、吸毒等明知故犯的人为因素导致的意外,或者战争、地震等不可抗拒力导致的意外,保险公司是免责的。这些情况也要看清楚。
二、货比三家。
上面说了,不同公司的产品各种各样,条款也有不同规定,我们一定要货比三家,才能挑选出最适合自己家庭状况的产品。
最后,即使是保险合同签订以后,你也还有15天的犹豫期,届时可以去公司取消合同,不产生任何费用;过了犹豫期再终止合同,损失就比较大了。
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